오픈뱅킹은 어디에 적용할 수 있을까?
Open Banking: what you need to know
AccountancyAge, 2018년 1월 23일

오픈뱅킹은 회계사들에게 큰 기회가 될 것이다. 영국의 대형 은행들은 디지털서비스를 개발하기 위해 투자하고 있다. 하지만 오픈 뱅킹이 누구에게 어떤 기회를 제공할 것인가에 대해 의문을 갖고 있다. 오픈 뱅킹이 본격화 되면 승자와 패자가 갈릴 것이다. 오픈뱅킹은 회계사들이 기업을 지원하는 업무에 적용될 수 있다. 앞서가는 회계사들은 은행 들을 비교하거나, 지불, 대출 등의 업무에 오픈뱅킹을 활용할 생각을 하기 시작했다. Xero는 영국에서 최초로 소기업 회계업무와 은행업무를 통합한 서비스를 제공하는 회사이다. HSBC와 산탄데르는 최근에 Xero 은행서비스를 출시했다. 오픈뱅킹은 표준 API를 이용해서 더 나은 디지털뱅킹을 가능하게 한다. Game Changer가 될 것이다.

(주) Xero는 뉴질랜드에서 설립된 회계 솔루션 회사로 영국, 호주, 뉴질랜드 등에 클라우드 기반 SaaS 형태로 서비스를 제공하고 있다.

 

캐나다의 RBC는 고객의 비용 관리에 인공지능 적용

How RBC uses AI to help clients manage money
PYMNTS.com, 2018년 1월 23일

재무계획에서 중요한 것은 저축을 잘 하는 것과 지출을 잘 하는 것이다. 저축을 위한 금융상품 뿐만 아니라 지출을 잘 하도록 도와주는 서비스가 필요한 이유이다. RBC의 모바일 부문 부사장인 Rami Thabet은 대규모 데이터를 분석하여 고객들이 지출을 효과적으로 관리할 수 있는 지능을 제공하는 서비스인 NOMI를 2017년 8월에 제공하기 시작했다. NOMI는 ‘know me’를 뜻한다. NOMI는 소비 지출을 분석하여 얼마나 저축할 수 있는가를 예측한다. 이를 위해 인공지능을 활용한다. Thabet은 앞으로 시리나 알렉사 등 보이스 어시스턴트를 붙일 계획이다.

(주) RBC는 캐나다에서 규모가 가장 큰 은행으로 고객 수 1천 7백만명을 보유하고 있다. 

 

챌린저뱅크 Chime은 밀레니얼 고객 7십5만명 확보

The challenger bank Chime says it has 750,000 millennial custoemrs
American Banker, 2018년 1월 23일

밀레니얼을 위한 모바일전용 네오뱅크인 Chime의 계좌는 750,000 개를 달성했다. 미국의 모바일 전용 은행인 Qapital, Digit, Varo, Douugh 등과 비교하면 Chime의 성장은 특별한 것이다. Chime은 수표 및 예금 계좌를 낮은 수수료로 제공하며, 선불카드와 앱으로 자동 저축과 실시간 통지 서비스를 제공한다. 월 수수료, 당좌대월 수수료, 최소 잔액 요건 등은 없다. Chime의 CEO Chris Britt는 말한다.

“하나의 은행으로부터 모든 금융서비스를 받는 시대는 끝났다고 믿는다. 대형 은행들은 사라질 것이다.” Chime의 새로운 계좌는 기존 고객의 추천이나 입소문에 의해서 획득되고 있다. 소셜미디어, 특별히 인스타그램과 페이스북이 Chime의 중요한 고객 획득 수단이다. Chime의 자동 저축 기능은 인기를 끌고 있다. 2017년 동안 Chime의 회원들은 72백만달러를 저축했다. Chime은 대출을 위한 로보어드바이저 서비스들과 파트너쉽을 마무리하고 있다.

 

(주) Chime은 2013년에 창업되었다. 2016년 1월에 자동 저축 프로그램을 출시했다. 회원들이 Chime의 선불카드로 지출할 때마다, 거래 다음 달러를 반올림하고 차이 금액을 저축한다. 매주 금요일, Chime 앱은 사용자에게 일주일마다 얼마나 절약했는지 알려준다. 또한, 1년 동안 저축한 금액의 10%를 보너스로 제공한다.

 

핀테크 대출회사인 Fundbox는 오픈뱅킹을 어떻게 적용할 수 있는가를 보여준다

Fintech lender Fundbox shows how open banking can be done
American Banker, 2018년 1월 22일

 

온라인 소기업 대출자인 Fundbox는 자동 대출 서비스를 통합하기로 했다. Fundbox는 중소기업 오너들에게 자금 사정을 분석한 다음 현금 확보 시점 또는 대출 확보 시점 등을 알려주고 필요하면 단기 대출 승인을 대신해주는 서비스를 제공한다. Fundbox의 Chief business officer인 Sebastian Rymarz는 이러한 서비스들을 통합하여 소기업들이 여신을 필요로 할 때 바로 제공할 수 있는 환경을 만들고 싶다고 했다. 오픈 뱅킹 개념을 적용하여, 써드파티 금융회사들에게 Fundbox 고객들의 여신 니즈를 제공한다는 것이다. 이는 미국의 소수 은행들이 도입하고 있는 방식으로 가장 유사한 방식은 캐피탈원이 제공하고 있다. 캐피탈원은 인증된 써드파티들이 캐피탈원 고객들에게 API를 이용해서 여신 상품을 제시할 수 있도록 하고 있다. Fundbox는 네트웍효과를 만들어가고 있다. 또한 API를 이용하여 다가오는 오픈뱅킹 트렌드에서 앞서가고 있다.

 

(주) Fundbox는 샌프란시스코에서 2013년에 설립되었다. 소기업들과 프리랜서들에게 현금흐름을 최적화할 수 있는 서비스를 제공하고 있으며 머신러닝, 데이터사이언스엔진, 데이터분석 등의 기법을 사용한다. 2015년까지 1억7백5십만 달러 투자를 유치했다.

 

디지털 지불결제 리엔지니어링 – 엔지니어를 활용하라

Reengineering the digital payments transition –with engineers
PYMNTS.com, 2018년 1월 23일

ANZ뱅킹그룹의 기술과 디지털 채널 부문 책임자인 Raghavendra (Ranghu) Bhat는 기술 혁신 과정에서 엔지니어들이 단초가 될 수 있다고 했다. 엔지니어의 역할은 모든 요인들을 함께 고려하도록 하는 것이다. 엔지니어링 접근을 하는 것은 지난해 호주의 ANZ 은행이 디지털 트랜스포메이션을 추구한 방식 중 일부였다. 금융 회사들이 혁신을 촉진하기 위해 ‘squads-and-tribes’ 접근을 도입하고 있다. 주제 전문가들을 포함시켜서, 문제를 해결하거나 기회를 살리기 위한 의사결정을 모두 할 수 있도록 하면 더 나은 결과가 더 빠르게 나온다.

 

First bank는 피어투피어 대출 서비스인 “Cent” 출시

First Bank goes big into peer to peer lending launches “Cent”
PRESS RELEASE PR Newswire, 2018년 1월 23일

노스캐롤라이나에 본사를 둔 First Bank는 1월22일에 가족이나 친구에게 돈을 보낼 수 있는 서비스인 “Cent”를 출시했다. First Bank의 모바일 뱅킹앱 사용자는 미국 내에서, 아무 때나 누구에게나 어디에서나 돈을 보낼 수 있다. 수수료는 없다. 송금은 당일로 처리된다.

받는 사람의 이름, 선불카드 번호와 유효기한 일자 등만 알면 보낼 수 있다. 받지 않은 송금은 10일 내에 보내는 사람에게 환불된다. 보내는 사람의 비밀은 보장된다. “고객은 친구와 저녁을 먹으러 나가있는 동안에도, 베이비시터에게 돈을 보낼 수 있다”.

 

(주) First Bancorp은 First Bank의 지주회사다. 노스캘롤라이나 서던파인스에 본사가 있다. 총 자산은 대략 54억 달러이다.

 

미국 3대 은행의 앱을 대상으로 모바일 고객 경험을 테스트한 결과 Bank of America가 가장 높은 점수 획득

Banking Mobile Customer Experience (CX) Index by UserTesting evaluates largest U.S. Banks’ Apps, finds Bank of America rated highest.
BusinessWire, 2018년 1월 23일

 

사용 편의성, 속도, 신뢰성, 미관, 즐거움 등의 다섯 가지 요인으로 평가
 

 
베인에 의하면 고객이 은행을 방문하여 업무를 처리하면 거래 당 $4 소요되지만 모바일앱으로 처리하면 10센트 소요된다. 모바일은 고객에게 중요한 수단이면서, 은행으로서는 비용을 절감하는 수단으로 300명의 고객이 미국의 3대 은행 앱을 평가했다.

 

     → Bank of America 가 가장 높은 점수: “지점을 방문하는 것보다 쉽고 빠르다.”
 → Wells Fargo가 가장 낮은 점수: 월간 보고서 찾아가기가 매우 어렵다. 은행에 대한 평가가 나빠질 정도
 → ‘사기 방지 경고 설정 찾기’가 가장 낮은 점수
 → 5개 부문 중에서 미관이 가장 높은 점수
 → 5개 부문 중에서 즐거움이 가장 낮은 점수

 

(주) UserTesting은 캘리포니아 마운틴 뷰에 본사를 둔 UX 전문회사이다.

 

고객 경험이 금융회사의 탈바꿈을 주도한다

The CX factor driving financial services transformation
Financier Worldwide Magazine, 2018년 2월

새로운 고객을 유치하고 이탈을 방지하기 위해 고객 경험이 필수 수단이 되고 있다. 하지만 고객 경험을 잘 만드는 것은 쉽지 않다. 요즘 고객들은 점차 복잡미묘한 동물이 되었다. 그들의 요구를 충족시키는 것은 큰 도전이다. 고객들은 금융업무를 처리하는데 많은 채널을 이용하고 있다. 선택할 수 있는 조건들도 많다. 고객들의 기대는 올라가고 참을성은 낮아졌다. 소셜미디어의 영향도 크다. GDPR도 영향을 받는다.

JPMorgan은 임금을 올리고, 채용을 늘리고, 더 많은 지점 신설

JPMorgan raising wages, hiring, opening more branches
The Tribune, 2018년 1월 23일

 

JPMorgan은 경제 지표 개선과 미국 세법 개정 등을 이유로 임금 인상, 신규 지점 개설 및 수천명의 신입 사원 고용 가능성을 발표했다. 임금은 2만 2천명 직원을 대상으로 시간당 $12~ $16.50에서 시간당 $15 ~ $18로 인상했다. 400 개의 신규 지점 개설했으며 미국 시장, 주택 및 소규모 사업부에서 4,000 명의 직원 고용할 예정이다.

 → JP 모건 체이스는 예금 및 자산으로는 미국 최대 은행이지만, 현재는 23개 주에만 지점을 두고 있다. 워싱턴 DC, 보스톤 등에는 없다. 대도시는 지점이 없이는 시장진입이 어려운데 지점 신설은 새로운 시장에 진출하기 위한 목적으로 활용된다.
→ 세율은 종전 대략 30%d에서 20%가 될 것으로 예상된다.

DBS와 Xero는 SME payments를 위해 제휴

DBS and Xero team on SME payments
Finextra, 2018년 1월 23일

 

DBS Bank와 Xero는 중소기업이 창업 및 중소기업의 현금 흐름 요구를 보다 잘 관리 할 수 있도록 업계 최초의 온라인 지불 솔루션을 출시함으로써 중소기업이 청구서 지불을 단순화 할 수 있도록 파트너십을 확대했다고 발표했다.

(주) DBS는 싱가포르의 다국적 은행이다. 1968년에 싱가포르 정부에 의해 설립되었으며 총자산 규모는 3천 3백억 달러 정도이다. 2016년에 유로머니는 DBS를 ‘the Best Digital Bank’로 선정했다.